IV Национальный платежный форум-2016:

ситуация на российском рынке электронных безналичных платежей.

На IV Национальном платежном форуме собрались представители практически всех ведущих отраслей и сегментов рынка электронных платежей: банков, компаний, представлявших платежные системы, мобильных операторов, ритейла и т.д., а также тех, кого сегодня принято называть регуляторами, т.е. органов власти. Наш корреспондент побывал там.

Организаторы: Ассоциация российских банков, Национальная платежная ассоциация, Россвифт. 09.11.2016г. на открытии обсуждались ведущие тренды, под влиянием которых развивается ситуация с электронными платежами. И в первую очередь, по словам модератора секции «Актуальная повестка индустрии: Хедлайнеры платежного рынка» Марии Михайловой (Национальная платежная ассоциация), разговор здесь шел не о «том, что будет, что должно быть, но о том, как это будущее будет приземляться на нашу действительность», а также о том, как разобраться, куда именно нужно двигаться уже сегодня. И прежде всего речь шла о мобильных платежах, которые, став повседневной практикой, мощно повлияли на поведение потребителей, получивших возможность «привязать» свои карты к мобильным приложениям.

По последним данным Россия стала рекордсменом в темпах освоения таких платежных систем для смартофонов, как американская Apple Pay и корейская Samsung Pay, где сейчас аккумулируются огромные средства. Появление карт лояльности, объединяющих использование Интернета (онлайн) и возможность делать покупки (оффлайн) стало еще одним важным трендом («цифровая конвергенция»), а распространение биометрических технологии аутентификации, упрощающим процедуру – третьим. Так, как отметил Михаил Федосеев (MasterCard), сегодня на повестке дня стоит, по сравнению с технологией идентификации по отпечаткам пальцев, технология подтверждения операций с помощью селфи. 

В результате, перспективы развития платежных систем зависят в равной степени от запросов потребителей, приоритеты которых сводятся к набору «быстро, а еще лучше – мгновенно, хорошо, дешево, а еще лучше бесплатно». И тех усилий, которые прикладывают в этой области все заинтересованные игроки рынка, чтобы, с одной стороны, идти навстречу этим пожеланиям, а, с другой – стимулировать потребительский спрос. А к последним относятся банки, ритейлеры,  мобильные операторы и другие бизнес-игроки, а также регуляторы, т.е. законодательные, исполнительные, правоохранительные органы, всегда неизбежно отстающие от быстро развивающегося рынка, но без  участия которых отношения на этом рынке не смогут перейти на цивилизованный и безопасный уровень. 

Нельзя также забывать  о давлении со стороны постоянно предлагающих инновации стартапов, о котором упоминалось на секции (Матвей Геринг, SWIFT), повсеместном распространении использования блокчейна, что позволяет заменить традиционных банковских посредников – таких, например, как тот же дорогостоящий на этом фоне SWIFT, и сильно экономить за счет этого. Большую роль в развитии рынка электронных платежей, равно как и прочих электронных услуг, играет решение проблем кибербезопасности и законодательного обеспечения взаимодействия между теми же банками по поводу подозрительных платежей. 

Нужно помнить и о разнородности и сегментированности российского рынка, а это, прежде всего, основное разделение на обладателей смартофонов, с помощью которых можно проводить мобильные платежи, и (условно говоря) пресловутых телефонов Nokia, с помощью которых можно лишь совершать звонки и посылать сообщения. Это и различия между возрастными группами, об особенностях работы с которыми неоднократно говорилось на форуме. Так, Денис Охримович («Альфа-Банка») рассказал о проекте по выпуску дебетовой карты Next для молодых и активных людей. При ее проектировании  создатели учли и использовали особенности этой целевой аудитории, например, «сетевой образ жизни»  (реклама в соц. сетях, возможность онлайнового общения с банком через чат), предпочтения в форме (браслеты с технологией бесконтактной оплаты MasterCard PayPass ) и дизайне оформления карты, а также дополнительные возможности, скидки и проч. Он отметил, что  успех проекта существенно изменил представление о молодежи как нецелевой группе для мобильного банкинга.   И  проект показал, что она гораздо охотнее использует банковские карты в качестве платежного инструмента, чем наличные средства. Более того, мобильный банк молодые люди воспринимают как неотъемлемую часть своей обычной повседневной жизни. 

Для работы с категорией пожилых людей, как рассказали представители различных компаний, оказывающих платежные услуги, на других секциях форума, предусмотрено больше возможностей личного диалога с операторами и разработаны, например, шаблоны, упрощающие проведение платежей. 

О различиях между потребностями локального рынка и платежами для дальнего зарубежья, упомянул Иван Ситнов, директор сервиса «Золотая Корона — Денежные переводы», выпускающего в основном предоплаченные и подарочные карты для своей основной аудитории – гастарбайтеров, в то время, как для тех сервисов, которые работают на дальнее зарубежье, мобильные платежи являются одним из основных направлений работы. 

Оценивая поведение потребителей, участники форума отмечали, что несмотря на присущую им консервативность, потребители быстро оценили удобства мобильных платежей (возможность не носить с собой наличные, проходить идентификацию с помощью селфи, осуществлять платежи через социальные сети, порой даже без идентификации). 

Для банков платежные системы привлекательны в первую очередь возможностью ускорения финансовых процессов и снижения их стоимости. Кроме того, к рынку платежей очень близок и рынок услуг. Для клиентов это выглядит как очень близкие вещи. 

Говорилось на форуме и о перспективах Национальной платёжной системы и российской карты «МИР» на которую будут перечислять зарплату государственным служащим. 

Кроме того, развивающийся рынок платежей испытывает сильное давление и угрозы со стороны новых форм преступности – организованных групп, использующих методы социальной инженерии, когда потерпевший, как рассказал на форуме Евгений Калинин, представитель Сбербанка, либо сам переводит деньги, либо передает мошенникам реквизиты карт, контрольную и паспортную информацию. В условиях законодательной неотрегулированности расследования таких преступлений, необходимости внесения изменений в ряд статей УК, в частности, статьи 158 и 183, их расследование, сбор доказательной базы порой затягивается на несколько лет. А это, в свою очередь, зачастую, способствует тому, что преступники остаются, фактически, безнаказанными. Сюда же примыкает и блок вопросов, связанных с законодательным регулированием отношений между банками, связанных с возвратом незаконно переведенных денег.

В этой связи Сергей Платонов, директор департамента финансовой политики Минфина, отметил, что Россия в сфере безналичных электронных платежей пока лишь в начале пути, а новые способы оплаты и идентификации сопряжены с рисками. В то же время все регулятивные меры Минфина направлены на защиту бизнеса и клиентов. В частности, через неделю банковскому сообществу должен быть представлен для обсуждения законопроект об «антифроде». Согласно ему, банки должны будут в обязательном порядке вести фрод-мониторинг, и у них появится право приостанавливать на определенный срок движение средств по счетам при подозрении на мошенничество, а если деньги все-таки переведены, они будут обязаны вернуть их, но только по решению арбитражного суда. Пока же такой зафиксированной в законодательном порядке обязанности у них нет и все договоренности о возврате денег в этой связи – в интересах безопасности и надежности бизнеса –  происходят между ними на основе взаимного доверия (в рамках, скорее, столь распространенного в России «банного»,  чем государственного права, когда подозрительные, мошеннические переводы останавливаются на основе личных контактов между заинтересованными сторонами).  Еще одной мерой в данной области призвана стать разработка специального стандарта – методики, описывающей сбор доказательной базы при работе с электронными средствами, осуществленной Банком России с участием МВД и ФСБ. 

Серьезным предупреждением о рисках электронных транзакций прозвучал для участников форума и доклад «Цифровой доступ к запретному» канадского исследователя Ричарда Франка (компания SFU) на тему незаконного онлайн-рынка наркотиков, который обязан своим процветанием именно предоставляемым интернетом возможностям для проведения операций с использованием мобильных телефонов при минимальной идентификации клиентов. 

PS. Через неделю после форума, с автором этого материала произошла история, которую стоит  рассказать. Утро трудового дня началось  с непрекращающихся звонков на домашний телефон. В трубке раздалась озвученная официальным мужским баритоном автоматическая запись-предупреждение (ни дать, ни взять обычный автоматический звонок о необходимости заплатить, например, за телефон и проч.). В данном же случае текст состоял из очень неопределенного предупреждения о просроченности некоего долга перед Сбербанком России, что скажется на кредитных и зарплатных счетах клиента, и рекомендации сразу после сообщения для справок набрать после «звездочки» цифру 1. Упоминание о кредитных и зарплатных счетах сыграло свою психологическую роль, но вместо того, чтобы нажимать на клавишу в ответ, автор сразу же перезвонил в Сбербанк и получил заверение о том, что банк таких звонков не делал и не мог делать. Сотрудник банка также высказал предположение, что мошенники воспользовались попавшей им в руки информацией из банковской клиентской базы. Несколько месяцев назад на тот же домашний телефонный номер был сделан звонок – опять же от имени Сбербанка – с предложением оказать финансовую помощь пенсионерам – «детям войны», для чего звонивший, представившийся сотрудником Сбербанка, просил сообщить ему две последних цифры номера карты. Однако, в тот день мошенники попали на пенсионера, сразу заподозрившего, что дело здесь неладно. Он спугнул их фразой, которой рекомендуем воспользоваться всем, оказавшимся в подобной ситуации – «А я слышал, что вас уже осудили недавно в Ростове!». После чего звонивший сразу же повесил трубку.

Здесь, как говорится, можно обойтись без дальнейших комментарий и лишь посоветовать всем нам быть бдительнее и осторожнее в подобных ситуациях.

Марианна Соколова

Российское информационное агентство «Национальный альянс»

Еще на эту тему:

X Форум по кибербезопасности: на пути к новым темам. 

Вызовы для подростков: как бороться с троллингом 

Хакеры в засаде: блеф или демонстрация уязвимостей?

Вместе создавать новый порядок управления интернетом